Имеет ли право банк повысить ставку по кредиту? На этот и другие вопросы ответили начальник отдела коммерческих финансовых инструментов Нацбанка Алексей НАЗАРОВ и заместитель начальника управления дистанционного надзора Нацбанка Дмитрий ЛАПКО.


Имеет ли право банк повысить ставку по кредиту?

- Валентина Михайловна беспокоит. В августе 2008 года я взяла валютный кредит под 13% годовых. Купила новый автомобиль. А теперь пришло письмо из банка: мне предлагают повысить ставку по кредиту на 4%. Я на это не соглашаюсь, платежи по-прежнему исправно вношу, но нам теперь звонят из банка… Что делать? Имеет ли право банк поднять ставку по кредиту без нашего согласия?

- Здесь все зависит от условий вашего кредитного договора. Посмотрите внимательно, написано ли там, что банк может поднять ставку по кредиту? Или, например, нет ли там пункта, в котором говорится, что ваше молчание будет рассматриваться как согласие?

- В договоре сказано, что «при несогласии кредитополучателя с изменениями размера процентной ставки за пользование кредитом он обязан полностью погасить кредит…»

- Это значит, что у вас есть только два варианта: или принять условия банка, или погасить кредит досрочно. Вы сами согласились на эти условия, когда подписывали кредитный договор. Попробуйте договориться с банком об увеличении ставки на меньшую величину.

- Мне повысили плату по кредиту на машину с 14,9% до 19,9%. Банк объясняет это тем, что подорожали ресурсы. Я понимаю, что кризис, но ведь деньги-то мне одалживали еще до кризиса! Имеет ли банк на это право? Есть ли смысл идти в суд?

- В соответствие с Банковским кодексом размер процентов за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора, изменить которое можно, только заключив с банком дополнительное соглашение к кредитному договору. Перед этим банк обязан предоставить вам в письменной форме информацию об условиях кредитования. А вы, как кредитополучатель, должны предоставить банку письменное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным лицом, об ознакомлении с информацией. Если же вы не достигли соглашения с банком по изменению условий кредитного договора, то рекомендуем вам обратиться в суд за защитой своих прав и интересов, поскольку возникшая ситуация может быть урегулирована только в судебном порядке.

Специалисты Нацбанка Алексей Назаров (слева) и Дмитрий Лапко советуют одалживать у банков в той валюте, в которой получаете зарплату.


Как быть с валютными долгами?

- В августе 2008 года у меня появилась возможность купить квартиру. Поскольку собственных ресурсов было немного (около семи тысяч долларов), я взял в банке кредит на 52 тысячи долларов на 15 лет на общих условиях. Курс продажи доллара на тот момент составлял 2120 - 2135 рублей, и при уровне моего дохода 2 млн. 200 тысяч рублей платеж по кредиту составлял 790 долларов ,или 1 687 тысяч рублей. В принципе, было терпимо, хоть и тяжело. Сегодня курс продажи доллара 2830 - 2865 рублей. Платеж увеличился на 537 тысяч рублей и превысил уровень моего дохода. Я не отказываюсь платить, но посоветуйте, что можно предпринять в данной ситуации?

- Национальный банк всегда рекомендовал просчитывать возможные риски, принимая решение брать кредит. В возникшей ситуации вы должны рассчитывать только на свои силы. Если доходов для погашения кредита не хватает, можно посоветовать или искать дополнительные источники доходов, или продавать квартиру и погашать кредит досрочно. Кроме этого, вы имеете право обратиться в банк с предложением заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление отсрочки по погашению кредита или изменение валюты кредита.

- Почему у нас не принимается никаких мер, чтобы помочь гражданам погасить валютные кредиты? Вот в России удвоили налоговые вычеты для тех, кто платит по ипотечным кредитам, можно перевести в национальную валюту кредит…

- Никаких компенсаций гражданам, имеющим задолженность по валютным кредитам, со стороны государства из-за изменения курса иностранной валюты по отношению к белорусскому рублю не планируется. Изменить валюту кредита вы можете, заключив с банком об этом дополнительное соглашение к кредитному договору.



«Давать отсрочку или нет - добрая воля банка»

- Предусматриваются ли на законодательном уровне какие-то изменения в плане предоставления отсрочек по кредитам, как, например, это сделали в России, когда дали возможность в течение года платить только проценты, а потом погашать основной долг. Будет ли Нацбанк разрабатывать какие-то механизмы?

- Разрабатывать какие-либо нормы законодательства, обязывающие банки предоставлять гражданам отсрочку по погашению кредитов, в Республике Беларусь не планируется. Решать такие вопросы каждый кредитополучатель имеет право непосредственно с тем банком, в котором он получал кредит. Предоставлять отсрочку или нет - это добрая воля банка.

- У меня зарплата на семь дней позже, чем выплата долга по кредиту. Раньше получалось как-то откладывать деньги и погашать долг вовремя, но сейчас из-за роста доллара так не получается. Имею ли я право просить у банка, чтобы день погашения задолженности мне передвинули?

- Сроки погашения кредита, в том числе промежуточные сроки, относятся к существенным условиям кредитного договора. Их можно изменить, только заключив с банком дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет предусмотрено изменение срока внесения ежемесячных платежей по кредиту. Для этого вам нужно обратиться с соответствующим предложением в подразделение банка, в котором вы получали кредит. Если согласие не будет достигнуто, рекомендуем письменно обратиться с этим вопросом в центральный (республиканский) аппарат этого банка или в суд.

- Скажите, пожалуйста, как можно перевести долларовый кредит на кредит в белорусских рублях? Доллар постоянно растет, предприятие работает все хуже и хуже. Платить становится все тяжелее и тяжелее. - Перевести долг из иностранной валюты в национальную, вы можете, только подписав дополнительное соглашение к кредитному договору с банком-кредитором. Законодательство такую возможность предусматривает, но обязать банки это сделать никто не может.



Чего ждать неплательщикам кредитов?

- Подскажите, пожалуйста, какие меры будут приниматься к тем, кто не сможет рассчитываться по кредитам в банках? Мы с женой трудимся на заводе, который работает с перебоями, зарплата с каждым месяцем меньше.

- Меры к неплательщикам предусмотрены в Банковском кодексе. В том случае если вы не исполняете свои обязательства по погашению кредита или по уплате процентов и платы за пользование им, наступает ответственность, предусмотренная кредитным договором. В первую очередь это штрафные санкции или уплата повышенных процентов за пользование кредитом. Если образовывается просроченная задолженность, банк имеет право обратиться в суд и потребовать взыскать задолженность с кредитополучателя или его поручителей. Взыскание может быть наложено и на заложенное имущество.

Начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено только при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга или в случае смерти кредитополучателя. Кстати, в случае смерти кредитополучателя банк имеет право предъявить претензии его наследникам.

- В России долги выбивают через коллекторские агентства. У нас такие службы будут появляться?

- Да, сегодня белорусские банки собирают долги собственными силами. Для этого в каждом банке существуют служба безопасности и юридическая служба. Но уже сейчас идет работа по внесению соответствующих изменений в законодательство и созданию в Беларуси коллекторских агентств (от английского - «собирать, взимать»). Эти агентства будут приобретать проблемные долги у банков. Далее вся информация о проблемных кредитах будет стекаться в агентства, и уже не банк, а сотрудники этого агентства будут вести работу с должником. Это и установление личного контакта, и переписка с должником, и разъяснительные беседы с ним. Кроме этого, коллекторское агентство сможет готовить и подавать в суды исковые заявления, поднимать вопрос о применении к должнику административной или уголовной ответственности. Уже в этом году планируется начать работу по подготовке проекта соответствующего нормативного акта.



Могут ли поднять ставку по льготному кредиту?

- Мы стали на очередь на улучшение жилищных условий в 2005 году. У нас семья из семи человек, пятеро детей, из них один – ребенок-инвалид. Мы получили кредит на строительство жилья на льготных условиях. Но через месяц после того, как нам открыли кредитную линию, старшему ребенку исполнилось 18 лет. В банке нам объяснили, что теперь государство погасит нам только 70% кредита, а 30% - за наш счет. Но ведь когда нас ставили на очередь, считалось, что у нас пятеро детей, а не четверо.

- Финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам многодетным семьям рассчитывается исходя из количества детей в возрасте до 18 лет на дату ввода дома в эксплуатацию. Правда, государственными органами рассматривался проект нормативно-правового акта, предусматривающего, что будет учитываться количество детей в возрасте до 18 лет именно на дату заключения кредитного договора, однако окончательного решения не принято.

- А может ли банк поднять ставку по кредиту для многодетных семей?

- Напомню, что эта ставка устанавливается не банком, а указом президента. Она может измениться только в том случае, если в него будут внесены изменения. Но сейчас этот вопрос не рассматривается.